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智慧運營已經成為銀行業競爭的下一個決勝之地。波士頓咨詢公司（BCG）最新發布的報告顯示，未來在經濟呈現新常態的大背景下，銀行業真正能夠贏得價值紅利的不再是前臺業務的高歌猛進，運營的轉型將為銀行創造更大的價值，成為下一個紅利的源泉。

“城商行也許更有動力。”報告同時提到。根據測算，小銀行在成本等各方面的壓力比大型銀行要大，更希望找到一條差異化發展的道路，而正因為體量小，小銀行更容易實現轉型。

中小銀行轉型正在提速。作為目前全國唯一一家為中小金融機構提供后臺支持服務的非銀行金融機構，山東省城市商業銀行合作聯盟（以下簡稱“商行聯盟”）歷時兩年多設計與研發的CBUS5.0智慧銀行系統（以下簡稱“CBUS5.0”）近日正式發布，目前該系統已在齊魯銀行、濟寧銀行實現應用落地。

“CBUS5.0正是在當今經濟步入新常態、利率市場化和互聯網金融浪潮對中小銀行產生強烈沖擊的背景下，商行聯盟為中小銀行量身定制的綜合業務解決方案。”商行聯盟董事長史躍峰表示。

以多渠道、全方位線上線下

整合提升客戶體驗

提升客戶體驗是銀行智慧化轉型的重要目標。商行聯盟相關負責人介紹，CBUS5.0通過業務場景的梳理和配套系統的支撐，打通柜面系統、排隊機、自助設備、大堂Pad與電子銀行之間的信息交互，共享業務數據，串聯業務流程，使得客戶在網點的業務辦理時間大大縮短，客戶體驗顯著提升。

具體來看，一方面，CBUS5.0將柜面、電子銀行、自助設備、移動終端（PAD）等渠道進行線上線下的全面整合；另一方面，系統建設了基于柜面系統同一后臺管理的移動展業平臺，支持開卡、簽約、激活、換卡、領卡、密碼重置、VIP客戶識別與推送等上門服務和廳堂營銷功能，進一步拓寬銀行的營銷渠道，在柜員管理、崗位設置、安全控制上更加方便。

此外，該系統還建設了智能柜臺項目，覆蓋了個人開卡、簽約、電子銀行開戶、理財、轉賬、查詢等業務，實現了大部分個人客戶非現金業務的快速辦理。

在這背后，有著大量的新技術應用作為支撐。記者了解到，其中一項就是憑證無紙化功能，該系統將會計憑證、電子印章、客戶簽名、客戶現場影像等資料加數字簽名后，形成防篡改、防抵賴的電子憑證，并同步上傳到電子檔案系統。

“通過柜面無紙化和電子印章的應用，銀行可省去大量紙質單據的印刷、貯存、物流等方面的支出以及實物印章的制作、保管、維護等費用。”一位銀行業人士透露，僅這些每年就可以節省上百萬元的成本。

另一項則是最新的人臉識別技術應用。柜面業務需要身份核查時，借助人臉識別技術，可以幫助柜員快速識別客戶身份，提高業務辦理效率；智能柜員機、發卡機等自助設備借助人臉識別技術，能有效防止因大堂經理不專業或不認真造成的客戶身份識別把關不嚴、惡意開卡的問題；大堂營銷時，借助人臉識別技術，可以快速對重點客戶進行識別，并實時通知大堂經理，實現精準營銷。

值得一提的是，該系統實現了全業務流程的客戶行為數據統計分析功能，實現從客戶預約、填單、排隊、取號、等待到業務辦理完畢的全過程的數據統計，包括等待時間、辦理業務種類、業務辦理時間、客戶偏好、客戶評價等，為后續客戶行為的大數據分析提供數據支撐。

從優化柜員操作入手

搭建智慧運營系統

智慧化轉型需要強大的智慧運營系統作為支持。記者了解到，CBUS5.0從優化柜員操作入手，實現了業務全流程優化。

一方面，從業務場景處理的角度，CBUS5.0將原核心系統1500多種交易按照提供的服務及業務種類整合成200多個常用業務場景，實現以業務場景為驅動的業務辦理方式，從而極大提升柜員的業務效率和客戶體驗。

另一方面，CBUS5.0采用圖形化、向導式的操作模式，將客戶服務類交易按照業務場景抽象成簡單的圖標，實現交易“去代碼化”。

“柜員直接點擊圖標即可辦理業務，不需要記憶交易代碼；同時，為了便于柜員操作，系統將各種抽象的字段變成直觀的圖形，柜員在辦理業務的過程中，根據系統提示進行流程化的業務操作，從而達到免培訓的目的，大大降低柜員的培訓成本。”商行聯盟負責人介紹。

值得一提的是，CBUS5.0還創新打造了“服務快車”模式及“業面流”處理模式。

“‘服務快車’模式，簡單理解就是對于客戶服務類業務采用超市購物‘一次購買多種商品，一次結賬’的模式，對于同一客戶一次辦理多筆業務，實現“一次驗密（同介質）、一次身份核查、一次憑證打印、一次客戶簽字”。‘業面流’處理模式，就是對于復雜的業務場景引入業務流程引擎，以‘頁面流’的方式提示柜員完成相關操作，柜員只需要關心去做什么業務，而不需要考慮使用什么交易。”該負責人介紹。

為風險控制植入“智慧基因”

構建強大的風險控制能力是銀行智慧化轉型過程中的重要一環。CBUS5.0系統在銀行風控系統方面植入了“智慧基因”。

“CBUS5.0的系統設計理念是盡可能地用‘機控’代替‘人控’，將風險控制環節體現在業務操作的全流程中；同時，集中作業和集中授權的應用，將柜面風險高且復雜的業務上收至后臺進行集中處理和審核，后臺專人專崗的模式使得每一筆業務的風險都得到有力的控制。”上述負責人介紹。

據悉，CBUS5.0從完善授權管理功能入手，系統建立了統一授權規則庫，當交易需要授權時，前端會彈出所有授權的風險點，從而避免授權的遺漏。與此同時，CBUS5.0同步建設集中授權功能，并實現無紙化證據鏈采集，進一步提升柜員業務辦理效率和風險防控能力。

“集中授權是銀行流程再造和網點轉型的重要組成部分，將網點的部分授權業務進行上收，由授權中心進行，可以有效提高業務風險的事中控制能力，同時，可以節省網點授權人員，以便抽出更多人力面向客戶進行營銷和提供個性化的服務。”該負責人說。

此外，該系統還搭建了集中作業平臺。據介紹，集中作業平臺采用“單實例、多法人”的架構，采取業務集中承接、集中處理、智能分流的形式，將“提升客戶體驗”與“嚴防操作風險”有機結合，為銀行集中作業中心的業務處理模式提供強有力的支持。