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作為互聯(lián)網(wǎng)金融的升級版，以人工智能、大數(shù)據(jù)為代表的科技金融熱潮正撲面而來，并迅速滲透到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。

近期上市銀行公布的半年報(bào)顯示，多家銀行正在積極提升金融科技能力，推動移動互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用。向“智慧銀行”轉(zhuǎn)型，未來銀行雛形初現(xiàn)。

零售業(yè)務(wù)智能化轉(zhuǎn)型

過去幾年，商業(yè)銀行一直高度依賴的凈利差和凈息差呈現(xiàn)收窄勢頭。在利息差凈收入持續(xù)下滑的壓力下，零售業(yè)務(wù)逐漸成為銀行收入增長的重要引擎，零售金融成為銀行業(yè)的兵家必爭之地。

在搶食零售業(yè)務(wù)“蛋糕”的過程中，多家銀行將“金融科技”作為零售業(yè)務(wù)的核心推動力，希望通過移動互聯(lián)網(wǎng)入口實(shí)現(xiàn)場景化批量獲客、降低獲客成本；借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能實(shí)現(xiàn)客戶深度經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)控制。

大數(shù)據(jù)和人工智能，是平安銀行零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中提出的兩大能力。據(jù)了解，今年以來，平安銀行零售銀行業(yè)務(wù)持續(xù)深化轉(zhuǎn)型和升級工作，全面推進(jìn)智能化零售銀行轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新“SAT（社交+移動應(yīng)用+遠(yuǎn)程服務(wù)）+智能網(wǎng)點(diǎn)”為核心的零售銀行服務(wù)體系，為客戶提供豐富的金融和生活場景，實(shí)現(xiàn)了業(yè)績、服務(wù)、產(chǎn)品、渠道、組織等方面多點(diǎn)突破。

招商銀行半年報(bào)也披露，上半年該行掌上生活A(yù)PP持續(xù)升級智能服務(wù)，打造基于大數(shù)據(jù)的個性化信息推薦功能，大力發(fā)展現(xiàn)金型消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，推出e招貸產(chǎn)品。上半年，招商銀行APP累計(jì)下載客戶數(shù)4805萬戶，年度活躍客戶數(shù)2855萬戶；掌上生活A(yù)PP累計(jì)綁定用戶數(shù)3753萬戶，年度活躍用戶數(shù)3195萬戶；e招貸產(chǎn)品交易規(guī)模381億元，余額逾300億元。

大型銀行的智能轉(zhuǎn)型也進(jìn)行得如火如荼。工行在其上半年業(yè)績報(bào)告中提出，該行積極探索大數(shù)據(jù)、人工智能等新科技與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的無縫融合，全力推進(jìn)零售戰(zhàn)略智慧化轉(zhuǎn)型升級。上半年，工行積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)時代線上線下雙維獲客體系，建立與京東、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)戰(zhàn)略合作，坐實(shí)線下源頭獲客和集群獲客，大力拓展線上客戶及年輕客戶。

智能投顧起步

智能投顧是人工智能在金融行業(yè)中應(yīng)用最深入的領(lǐng)域。上半年，智能投顧、智能客服、結(jié)合大數(shù)據(jù)和人工智能的精準(zhǔn)營銷技術(shù)對傳統(tǒng)金融的改造更為全面和深入，人工智能對金融行業(yè)的影響正日益凸顯。

作為國內(nèi)銀行業(yè)智能投顧第一個試水者，招商銀行在去年12月上線主打公募基金智能組合配置服務(wù)的摩羯智投，引發(fā)了市場的廣泛關(guān)注。據(jù)招行介紹，今年以來，在波動加劇的市場中，摩羯智投通過全球資產(chǎn)配置，在各類基金中尋找相關(guān)性低的資產(chǎn)，構(gòu)建個性化投資組合，績效表現(xiàn)突出。截至今年8月，摩羯智投獲得了4.03%的平均收益率，資產(chǎn)管理規(guī)模已突破50億元。

近期全新上線的平安銀行口袋銀行4.0，運(yùn)用“人工智能+大數(shù)據(jù)”，在口袋銀行4.0中推出了智能投顧，能根據(jù)客戶的交易記錄與風(fēng)險(xiǎn)偏好，為客戶提供個性化的產(chǎn)品投資組合方案。口袋銀行4.0APP里的智能客服，7×24小時實(shí)時在線，可實(shí)現(xiàn)對客戶90%以上問題的自動解答。不僅如此，通過對客戶行為的大數(shù)據(jù)分析，還可做到預(yù)測每一個客戶最可能要使用的下一個功能或產(chǎn)品，并通過APP推送、呈現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)“千人千面”。

今年以來，五大行還紛紛與阿里、騰訊、百度、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭“聯(lián)姻”，科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作在不同層面均涉及到了人工智能技術(shù)，在客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、客戶信用評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、智能客服等領(lǐng)域，人工智能與金融業(yè)務(wù)深度融合，力圖帶動智能金融產(chǎn)品和服務(wù)迭代創(chuàng)新。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對用戶服務(wù)時，未來將更傾向于采用線上的投顧服務(wù)方式，未來銷售也會借助互聯(lián)網(wǎng)獲客和風(fēng)險(xiǎn)偏好畫像而做得更為個性化。傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過智能投顧來加速融合互補(bǔ)，對國內(nèi)金融行業(yè)都具有正面引導(dǎo)作用。

構(gòu)建“智慧銀行”

以“大數(shù)據(jù)、人工智能”為代表的現(xiàn)代信息科技正在逐步從根本上改變現(xiàn)代金融的運(yùn)營模式，商業(yè)銀行需要突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)、渠道、產(chǎn)品限制，轉(zhuǎn)型打造以“客戶為中心”的智慧銀行。

“銀行未來唯一的出路是擁抱大數(shù)據(jù)和人工智能，優(yōu)化客戶體驗(yàn)、提升效率、降低成本，借此改變和顛覆自我，攜帶著傳統(tǒng)銀行的優(yōu)秀基因進(jìn)化成為一家FinTech公司。”平安銀行零售風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理張慎認(rèn)為。

在海量數(shù)據(jù)的處理上，人工智能比人類更有效率，它可以通過識別語音、圖片、文字及用戶的在線行為模式，檢測出欺詐行為及廣告；智能機(jī)器和技術(shù)可以將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成客戶洞察力，從而加強(qiáng)服務(wù)條款，使數(shù)字體驗(yàn)更接近于消費(fèi)者的人工交互。

個性化服務(wù)是銀行一項(xiàng)重要命題，許多銀行積極創(chuàng)新，力求為消費(fèi)者匹配更精準(zhǔn)的服務(wù)。對于消費(fèi)者而言，通過匹配算法，人工智能技術(shù)可以簡化資金管理流程，提供建議，推薦新服務(wù)。

目前，國內(nèi)主要銀行均已相繼部署人工智能，其他銀行也開始爭相效仿。上半年，工行e-ICBC3.0戰(zhàn)略升級、建行繼續(xù)對已建成投產(chǎn)的智慧銀行迭代開發(fā)，浦發(fā)銀行首批推出銀聯(lián)二維碼、智能手表等移動支付新產(chǎn)品。面對不斷變化的經(jīng)營環(huán)境、客戶需求和技術(shù)條件，國內(nèi)多家銀行正在積極打造以“客戶為中心”的智慧銀行。